Nueva realidad para los bancos… y los clientes

entorno financiero

 

Artículo publicado día 13 de septiembre en «El Económico» (el artículo original no contiene enlaces)

Un nuevo entorno financiero

A poca gente se le escapa que el panorama financiero-bancario está: menos oficinas, menos servicios en las que todavía existen o despidos es una costumbre para cuadrar cuentas.

No hay que olvidar que las cajas de ahorros (sin ánimo de lucro), que tanto bien hicieron a España, especialmente en algunas zonas rurales han, prácticamente, desaparecido (afortunadamente en Balears ha quedado uno de los reductos).

Evidentemente, el primer motivo del cambio ha sido la crisis financiero que azotó España y otros países entre 2007 y 2012 (al menos a nivel macro, viendo tasas de paro y de deuda es conflictivo afirmar su final)  que motivó el rescate a las cajas de ahorros adquiridas por bancos tras varias fusiones frías.

Los bajos tipos de interés y las inyecciones de liquidez por parte de los bancos centrales, el BCE (Banco Central Europeo) entre ellos, ayudaron mucho al saneamiento del secor, pero actualmente le está penalizando sobremanera: el Euribor y la tasa marginal de depósito (lo que cobra el BCE a los bancos porque éstos depositen su dinero) en negativo hacen que los márgenes sean muy bajos y que los costes deban ser rebajados y las comisiones incrementadas, de hecho no sería de extrañar ver tipos negativos en los depósitos para clientes minoristas (a profesionales como fondos o SICAVs ya se aplican desde hace tiempo).

Problema con los tipos de interés…

Las entidades financieras descuentan unos tipos de interés muy bajos o negativos durante mucho tiempo (que suban mucho tampoco sería bueno porque volvería a haber impagos), así que más fusiones bancarias ya empiezan a ser la comidilla en los mercados financieros. Mercados que, como se puede ver en el gráfico, no penaliza a todas las entidades por igual, siendo las españolas domésticas (las que tienen poco o nulo negocio en el exterior) las más castigadas.

evolución de los bancos en 2019Por si fuera poco, han llegado para quedarse los neobancos u otras fintechs (entre ellas pueden estar Amazon, Facebook o Google), de hecho esta misma semana se han conocido noticias sobre su crecimiento.

En definitiva, el panorama bancario ha cambiado y el cliente debe ser consciente y adquirir una cultura financiera que le permita trabajar en este entorno.

Datos 

2 Únicamente dos cajas de ahorros han sobrevivido a la crisis de las cajas: Caixa Ontinyent (Comunidad Valenciana) y Caixa Colonya Pollença (Balears).

2.242,2 Según la Comisión de Seguimiento, los bancos han desembolsado 2.242,2 millones de euros por cláusulas suelo.

18  Sin contar cajas rurales y neobancos, en España operan 18 bancos y cajas de ahorro; en 2007 había más de 60.